Vous envisagez de devenir propriétaire ? Comme vous le savez sûrement, votre niveau de revenus a une grande influence sur votre projet immobilier. C’est grâce à lui que les banques vont pouvoir définir votre capacité d’emprunt, et ainsi, le type de bien auquel vous pouvez prétendre.
L’endettement maximum pour un salaire de 2 000 €
Si le salaire est un élément essentiel pour déterminer votre capacité d’emprunt, c’est parce que celui-ci est utilisé pour calculer votre taux d’endettement maximal.
En effet, les banques considèrent votre salaire net avant impôts pour fixer la mensualité maximale que vous pouvez assumer.
À ce jour, le taux d’endettement maximum est fixé à 35%, soit un peu plus d’un tiers des revenus. Pour un salaire net de 2 000 €, la mensualité maximale est donc de 700 €.
Attention cependant : il ne suffit pas de multiplier ce chiffre sur 15 ou 20 ans pour obtenir votre capacité d’emprunt ! Il faut prendre en compte d’autres éléments comme la durée du crédit, le taux d’intérêt moyen, ou encore le montant de votre apport personnel. Pour avoir une idée précise de votre capacité d’emprunt, la solution idéale reste de réaliser une simulation de prêt immobilier en renseignant tous ces éléments.
Pour vous aider à y voir plus clair, voici un tableau récapitulatif pour vous aider à évaluer le montant maximum d’un emprunt pour un salaire de 2 000 € :
| Durée du crédit | Taux d’intérêt moyen* | Montant maximum |
| 10 ans | 0,66 % | 81 300 € |
| 15 ans | 0,88 % | 118 800 € |
| 20 ans | 1,04 % | 151 600 € |
| 25 ans | 1,27 % | 179 800 € |
*selon les taux constatés en juin 2021
Les autres données à prendre en compte
Les banques ne se contentent pas de regarder vos bulletins de salaires pour déterminer le montant de vos mensualités et de votre emprunt. Elles évaluent votre profil dans son ensemble afin de déterminer la mensualité qui correspond à vos capacités réelles de remboursement.
Un reste à vivre qui diffère selon le profil
Le reste à vivre est le montant de revenus encore disponibles après le paiement des mensualités, soit les ⅔ restants de votre salaire mensuel moins vos charges récurrentes. De manière générale, pour correspondre aux dépenses du ménage, on considère que le reste à vivre doit être de 700 € par adulte et 300 € par enfant à charge. Il est donc tout à fait possible d’avoir des mensualités qui répondent au critère du taux d’endettement maximal sans respecter celui du reste à vivre !
Aussi, les banques ajusteront vos mensualités en prenant en compte la composition de votre foyer, afin de s’assurer que vous serez en capacité de rembourser votre crédit même en cas d’imprévu, sans risque de surendettement.
Au-delà des chiffres moyens, les banques analysent vos relevés de compte afin de voir comment vous gérez vos finances avec votre loyer et vos charges actuelles. Si vos relevés présentent trop de découverts ou que vous n’arrivez pas à constituer une épargne, elle peut également hésiter à vous accorder un crédit avec des mensualités trop élevées. D’autant plus s’il existe un saut de charge trop important entre votre loyer et vos futures mensualités !
Un taux d’intérêt à l’image du risque
Le taux d’intérêt d’un emprunt varie selon différents critères. Premièrement, c’est un taux qui évolue dans le temps, avec des périodes de taux bas et de taux plus élevés. Surtout, le taux d’intérêt d’un crédit est à l’image du risque que prend la banque à prêter de l’argent ! C’est la raison pour laquelle plus un emprunt est long, plus le taux d’intérêt est élevé.
En toute logique, plus ce taux est élevé, plus vous devrez payer d’intérêts chaque mois. Ces intérêts sont alors intégrés à vos mensualités. Vos mensualités ne représentent donc pas simplement le remboursement du capital emprunté, mais bien la somme empruntée et les frais liés au crédit.
Pour vous aider à mieux comprendre, voici les montants qu’il est possible d’emprunter avec des mensualités de 700 €, selon différents taux d’intérêt :
| Taux d’intérêt | Montant emprunté |
| 1 % | 172 800 € |
| 1,3 % | 167 100 € |
| 1,5 % | 163 400 € |
| 1,8 % | 158 200 € |
Pour bénéficier d’un taux bas, vous pouvez tenter d’augmenter votre apport personnel afin d’emprunter sur une moins longue durée. Vous pouvez également tenter de négocier avec les banques, du moins, dans une certaine mesure. Sinon, vous pouvez faire appel à un courtier immobilier qui pourra négocier pour vous le meilleur taux ! Pour réaliser encore plus d’économies, vous pouvez vous tourner vers un courtier en ligne Pretto, qui applique des frais de courtages fixes de 950 € quel que soit le montant du crédit. Non seulement un courtier immobilier vous aidera à obtenir un crédit au meilleur taux, mais en plus il vous aidera à monter votre dossier en amont. C’est la meilleure personne vers qui se tourner pour obtenir une estimation exacte de sa capacité d’emprunt !
